信用卡更青睞男性?信用卡額度的“性別歧視”是蘋果公司算法的鍋嗎?

萬敏2019-11-14 16:47

經濟觀察網 記者 萬敏 近日,Ruby on Rails(一種網絡應用程序框架)創始人David Heinemeier Hansson發布了一系列推文,稱他與妻子一同報稅并申請了蘋果信用卡,雖然妻子的信用評分更高,但是妻子得到的信用額卻比他的少。

隨后,蘋果公司聯合創始人Steve Wozniak也站了出來,表示自己與妻子也遭遇了同樣的性別歧視。

蘋果信用卡的發行銀行是高盛,高盛根據用戶提交的申請信息進行核卡審批,目前僅支持美國用戶申請,在萬事達網絡上運行,因此用戶申請成功后全球范圍內都可使用這張虛擬信用卡。

針對Hansson的推文,高盛很快回應稱,Apple Card信用額度評測過程中會參考個人信用評分、債務水平等多個因素,因此可能會出現兩個家庭成員獲得不同信用額度的狀況,在這個過程中不存在性別歧視問題。

蘋果公司方面則暫時未回應此事。

而Hansson在推特上說:“蘋果公司的意圖是什么并不重要,重要的是,他們完全信任的算法所做的就是歧視。”

“Hansson作為一名技術人員可能陷入了一個金融知識的誤區,即他和他妻子的授信額度并非蘋果公司判定,指責蘋果公司的算法歧視并無根據。”一位熟悉虛擬信用卡業務的人士告訴記者,蘋果公司與高盛的合作方式中,應該是由蘋果公司根據一定的規則來篩選客戶向其發出申請信用卡的邀請,客戶在蘋果方填寫的個人信息數據,會由蘋果公司以某種事先約定的方式傳輸給高盛和卡組織,具體的授信額度由高盛的風控部門決定并將結果返回給蘋果公司,在這個過程中,蘋果公司的算法所做的工作是“獲客”。除非有數據能體現出蘋果信用卡的申請人中男性比例大大高于女性,否則指責蘋果公司的算法“性別歧視”是很難找到依據的。

已知的是銀行信用卡更青睞中高收入群體,在信用卡業務的客戶偏好中,性別是一個明顯的影響因素嗎?可以先看一組國內的歷史數據,新浪財經與 51 信用卡聯合發布《2018年信用卡行業報告》中數據顯示,2017年男性持卡用戶占比達74.4%,女性用戶占比25.6%。融360發布的一份《2018信用卡市場調研分析報告》顯示,根據大數據研究院的統計,2018年1-10月份,線上信用卡進件量約為1.3億件。在申請人群中,男女比例為7:3。

這說明,銀行信用卡可能確實更偏好男性客戶。

實際上,在零售金融領域,各種現金貸、消費貸平臺的用戶性別比例分布中,男性大于女性是常見的情形。

高盛在信用卡授信中的“性別歧視”嫌疑成立嗎?

算法的基礎是大量的歷史數據,在今年初騰訊研究院發布的一篇關于“算法歧視”的文章中,作者指出,“究其本質,算法歧視屬于社會結構性歧視的延伸,因為算法的有效性建基于大量數據材料分析,而這些材料大多都源自社會現實,所以究其本質,算法歧視其實是社會結構性歧視的延伸。”

亦即,銀行的發卡部門可能根據歷史經驗和數據發現,男性對申請信用卡更感興趣,為了提高各種營銷發卡資源的使用效率,會加大針對男性的獲客活動力度,或者設計更多符合男性需求的產品,于是他們的行動加劇了持卡人中性別比例的分化,從而印證了此前的判斷,形成了一個不斷加固的“偏見”的循環。這一人為的數據結果如果未加校正的為算法所用,結果將是顯而易見的。

更有趣的是,在《2018年信用卡行業報告》中也指出,在人均授信上,男性用戶與女性用戶相差不大,均在66000元左右。

從這一點來看,國內銀行的授信審批工作,在性別平等方面比高盛更加“公平”。實際上,國內各家銀行信用卡針對女性用戶推出的產品和權益近些年來不斷增多,在信用卡市場競爭激烈的一二線城市,女性用戶的收入能力、消費能力正在成為消費金融的重要挖潛方向。

目前,盡管高盛表示否認存在“性別歧視”,但是紐約州金融服務局(New York’s Department of Financial Services )仍然宣布將對這一事件展開調查。其發言人在聲明中回應,該局將進行調查,以確認Apple Card算法是否違反紐約法,并確保所有消費者,不論性別,都受到平等的對待。“如果Apple Card使用的算法確實促進了非法歧視,我們將采取適當的措施。”

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